Fälten i formuläret
Ange fakturans saldo och kortets minimiprocent så ser du minsta beloppet att betala. Fyll dessutom i räntan och golvbeloppet under de avancerade fälten, så simulerar verktyget hur många månader skulden överlever om du aldrig betalar mer än minimum.
Vad standardvärdena ger
Ta värdena den öppnar med:
- Fakturans saldo: 12 000 kr
- Minimibetalning i procent: 2%
- Kortets ränta i procent (valfritt): 22%
- Lägsta minimibetalning, t.ex. 250 (valfritt): 25
Närmare bestämt: Månader till skuldfri: 600.
Så sätts minimibetalningen
De flesta kort tar en fast andel av saldot, ofta en till tre procent, men aldrig under ett golv på ett par hundralappar. På stora saldon styr procenten, på små tar golvet över - och exakt nivå står i ditt kortavtal. Hittar du inte nivåerna: fråga kortutgivarens kundtjänst eller titta på senaste fakturan.
Fällan: mest ränta, minimal amortering
Av en minimibetalning går räntan först. På ett saldo om 12 000 kr med 20 procents ränta är månadens ränta 200 kr - betalar du 250 kr krymper skulden med bara 50 kr. Det är därför minimibetalaren känner sig springa i ett ekorrhjul.
Simulera din avbetalningstid Med ränta och golv ifyllda visar kalkylatorn månader till skuldfri och den totala räntan på vägen. Siffrorna brukar överraska rejält - och det är precis poängen: att se hela priset för bekvämligheten innan vanan biter sig fast. Testa gärna flera scenarier med olika golv och räntor för din egen situation.
Räkneexempel som väcker
Saldo 12 000 kr, ränta 20 procent, minimum 2 procent med golv 250 kr: skulden lever i ungefär åtta år, och räntan under resan närmar sig hela det ursprungliga saldot. En skuld på storleken av en mobiltelefon blir en långfilm i avbetalningar.
Räntefria perioden är din vän
Betalar du hela fakturan varje månad är köpen oftast räntefria i uppåt 50-60 dagar och hela problemet försvinner. Minimibetalningen är tänkt som en nödutgång för enstaka tuffa månader - inte som standardläge.
Fasta belopp slår procent
Höj från 250 till 500 kr i månaden i exemplet ovan och avbetalningstiden faller från runt åtta år till under tre. Ett fast, högre belopp krymper dessutom inte när saldot sjunker, till skillnad från procentbaserade minimum som blir mindre och mindre och drar ut plågan.
Golvbeloppets dolda roll
Golvet gör att små skulder ändå betas av i rimlig takt - utan det skulle en procentbaserad betalning aldrig nå noll matematiskt. Fyll i golvet från ditt avtal för en realistisk simulering, för det är ofta golvet som styr under andra halvan av resan.
Så tar du dig ur
Bestäm ett fast månadsbelopp klart över minimum och autogirera det. Har du flera dyra krediter kan ett samlingslån med lägre ränta både sänka kostnaden och samla allt i en enda, överblickbar betalning.
Vanliga misstag
Att tro att minimibetalningen "sköter" skulden, att sprida småsaldon över flera kort tills överblicken försvinner, och att fortsätta handla på kortet under avbetalningen. Frys gärna kortet - bildligt eller bokstavligt - tills saldot är noll.
Automatisera mer än minimum
Sätt autogirot på ditt valda beloppet i stället för utgivarens minimum, lägg förfallodagen strax efter lön och följ upp i kalkylatorn varje kvartal. Skulden som en gång kändes evig får plötsligt ett slutdatum - och det datumet flyttar du själv. Varje extra hundralapp i autogirot flyttar det ytterligare månader närmare.