Kredyt na samochód, który traci na wartości w trakcie spłaty
Kredyt samochodowy liczy się tak samo jak każdy inny kredyt ratalny, z jedną różnicą, która ma znaczenie: zabezpieczenie traci wartość szybciej, niż spada saldo — przez pierwsze lata.
Wzór
K to kwota kredytu, i to oprocentowanie miesięczne, n to liczba rat. Nic więcej do tego nie wchodzi.
Przykład: 60 000 zł na 9% przez 5 lat
- Rata miesięczna: 1 245,50 zł
- Odsetki łącznie: 14 730 zł
- Do spłaty razem: 74 730 zł
Odsetki dokładają 24,6% do ceny auta. Tyle kosztuje niepłacenie gotówką przy tym oprocentowaniu i okresie.
Ujemny kapitał, w liczbach
Nowe auto traci zwykle 20% w pierwszym roku i około 15% rocznie później. Zestawienie z saldem kredytu:
| Koniec roku | Wartość auta | Saldo kredytu | Pozycja |
|---|---|---|---|
| 1 | 48 000 zł | 49 700 zł | −1 700 zł |
| 2 | 40 800 zł | 38 500 zł | +2 300 zł |
| 3 | 34 700 zł | 26 400 zł | +8 300 zł |
Bez wkładu własnego przez pierwsze kilkanaście miesięcy dług przewyższa wartość auta. Przy szkodzie całkowitej ubezpieczyciel wypłaca wartość rynkową, nie saldo kredytu, a różnicę dopłaca się z własnej kieszeni. Od tego jest ubezpieczenie GAP.
Ile kosztuje dłuższy okres
Wydłużenie do 7 lat obniża ratę z 1 245,50 zł do 965,34 zł. Odsetki rosną wtedy z 14 730 zł do 21 089 zł, a okres z ujemnym kapitałem wydłuża się z kilkunastu miesięcy do około trzech lat.
To rozwiązanie problemu z płynnością, nie oszczędność. Warto wiedzieć, ile kosztuje.
Wkład własny robi więcej niż obniżenie raty
20% wkładu przy tej cenie zmniejsza kredyt do 48 000 zł i ratę do 996 zł. Odsetki spadają do 11 784 zł, ale ważniejsze jest to, że saldo od pierwszego miesiąca jest poniżej wartości auta — czyli auto można sprzedać w dowolnym momencie bez dopłacania do zamknięcia kredytu.
Kredyt w salonie kontra kredyt w banku
Umów finansowanie przed wizytą w salonie, a rozdzielisz dwie negocjacje, które sprzedawca woli prowadzić razem. Z gotowym kredytem rozmowa dotyczy wyłącznie ceny auta.
Finansowanie dealerskie wygrywa realnie tylko przy dopłacie producenta — prawdziwym 0% albo 2,9%. Przegrywa przy marży doliczonej do oprocentowania: salon zarabia na stawce, którą zaakceptujesz, i ćwierć punktu na pięcioletnim kredycie jest dla niego warte więcej niż targowanie się o dywaniki.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Prowizji za udzielenie, ubezpieczenia kredytu doliczanego do kwoty, opłaty przygotowawczej i kosztów rejestracji. Bywają wliczane do kredytu, co od pierwszego dnia podnosi saldo powyżej wartości auta.
Kredyt czy leasing konsumencki
Przy kredycie auto jest Twoje od początku i spłacasz całą wartość. Przy leasingu z wykupem płacisz głównie za utratę wartości w okresie umowy, więc rata jest niższa, a na końcu stoi kwota wykupu.
Porównuj sumę wszystkich wpłat plus wykup, nie raty. Leasing wygrywa, gdy auto wymieniasz co trzy lata; kredyt wygrywa, gdy zamierzasz jeździć siedem lat i dłużej, bo po spłacie koszt spada do zera.
Powiązane kalkulatory
- Na jakie auto Cię stać — liczone od raty, którą udźwigniesz
- Kalkulator utraty wartości — ile auto będzie warte w kolejnych latach
- Refinansowanie kredytu — czy da się dziś dostać lepszą stawkę