Ratę kredytu samochodowego wyznaczają trzy liczby: kwota kredytu, oprocentowanie i okres spłaty. Przy 80 000 zł na 5 lat i oprocentowaniu 9% rata wynosi 1 660,67 zł. Odsetki wyniosą łącznie 19 640 zł.
Kalkulator liczy sam kredyt, bez prowizji, ubezpieczenia i rejestracji auta. Niżej znajdziesz, którą stopę wpisać, jak uwzględnić prowizję i czym różni się leasing.
Oprocentowanie czy RRSO: którą stopę wpisać?
Kalkulator traktuje wpisaną liczbę jak oprocentowanie nominalne. Dzieli ją przez 12 i liczy z niej ratę, tak jak w harmonogramie spłat. Żeby zobaczyć ratę z umowy, wpisz więc oprocentowanie nominalne.
RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku. Obejmuje odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże. Wlicza się do niego także ubezpieczenie, jeśli jest niezbędne do uzyskania kredytu.
Dlatego RRSO jest zwykle wyższe od oprocentowania i wpisane w pole zawyży ratę. Przydaje się za to przy porównywaniu ofert. Zestawiaj RRSO z RRSO, a nie z oprocentowaniem innego banku.
Dłuższy okres to niższa rata, ale dużo wyższe odsetki
Oto 80 000 zł przy oprocentowaniu 9% na trzy różne okresy:
| Okres spłaty | Rata miesięczna | Suma odsetek | Suma spłat |
|---|---|---|---|
| 3 lata | 2 543,98 zł | 11 583 zł | 91 583 zł |
| 5 lat | 1 660,67 zł | 19 640 zł | 99 640 zł |
| 7 lat | 1 287,13 zł | 28 119 zł | 108 119 zł |
Wydłużenie spłaty z 3 do 7 lat obniża ratę o 1 256,85 zł. Odsetki rosną jednak z 11 583 zł do 28 119 zł, czyli ponad dwukrotnie. Jeśli wybierasz dłuższy okres, bo krótszej raty nie udźwigniesz, rozważ nadpłaty. Niżej widać, ile dają.
Prowizja doliczona do kredytu kosztuje więcej niż jej kwota
Koszty, które bank dolicza do kredytu, to tak zwane koszty kredytowane. Nie wchodzą do całkowitej kwoty kredytu, czyli pieniędzy, które faktycznie dostajesz. Spłacasz je jednak w ratach, razem z odsetkami.
W kalkulatorze wpisz wtedy kwotę razem z prowizją. Tak wygląda kredyt na 80 000 zł na 5 lat przy 9%:
| Wariant | Kapitał do spłaty | Rata miesięczna | Suma odsetek | Suma spłat |
|---|---|---|---|---|
| Bez prowizji | 80 000 zł | 1 660,67 zł | 19 640 zł | 99 640 zł |
| Prowizja 3% doliczona do kredytu | 82 400 zł | 1 710,49 zł | 20 229 zł | 102 629 zł |
| Prowizja 6% doliczona do kredytu | 84 800 zł | 1 760,31 zł | 20 819 zł | 105 619 zł |
Prowizja 6%, czyli 4800 zł, podnosi sumę spłat o 5979 zł. Różnica, 1179 zł, to odsetki od samej prowizji. Dlatego niższe oprocentowanie z wysoką prowizją potrafi wyjść drożej, co pokaże właśnie RRSO.
Z ubezpieczeniem postępuj tak samo. Jeśli bank dolicza składkę do kredytu, dodaj ją do kwoty. Jeśli płacisz ją osobno, zaplanuj ją w budżecie obok raty.
Nadpłata: ile dają 100, 200 i 300 zł miesięcznie
Kalkulator ma pole na stałą nadpłatę co miesiąc. Nadpłacona złotówka od razu zmniejsza kapitał, więc przestają od niej rosnąć odsetki. Oto kredyt na 80 000 zł na 7 lat przy 9%:
| Nadpłata co miesiąc | Wpłata miesięczna | Czas spłaty | Suma odsetek |
|---|---|---|---|
| 0 zł | 1 287,13 zł | 7 lat | 28 119 zł |
| 100 zł | 1 387,13 zł | 6 lat 4 mies. | 25 186 zł |
| 200 zł | 1 487,13 zł | 5 lat 10 mies. | 22 820 zł |
| 300 zł | 1 587,13 zł | 5 lat 4 mies. | 20 871 zł |
Nadpłata 300 zł skraca spłatę do 5 lat i 4 miesięcy, a odsetki spadają do 20 871 zł. To tylko 1231 zł więcej niż przy kredycie na 5 lat, a wpłata jest niższa o 73,54 zł.
Różnica polega na swobodzie. W trudniejszym miesiącu nadpłatę możesz wstrzymać, a obowiązkowa rata zostaje niższa. Zanim zaczniesz, sprawdź w umowie zasady wcześniejszej spłaty.
Kredyt czy leasing konsumencki?
Przy kredycie kupujesz auto i oddajesz bankowi pożyczone pieniądze. Leasing konsumencki to inna umowa, a auto wykupisz na końcu, jeśli umowa to przewiduje.
Jest też ważna różnica prawna. Leasing z opcją wykupu był dotąd wyłączony spod ochrony ustawy o kredycie konsumenckim. Rząd przygotowuje nową ustawę, by wdrożyć unijną dyrektywę 2023/2225. Obejmie ona także ten leasing, a nowe przepisy mają obowiązywać od 20 listopada 2026 r.
Porównując koszty, zsumuj wpłatę własną, wszystkie raty i wykup, a potem zestaw to z sumą spłat kredytu. Ratę leasingu z wartością końcową policzysz w kalkulatorze leasingu samochodu.
Masz 14 dni, żeby się wycofać
Od umowy o kredyt konsumencki możesz odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Obecna ustawa obejmuje kredyty do 255 550 zł, a nowa ma ten limit znieść.
Zanim podpiszesz umowę, sprawdź też, na jakie auto Cię stać przy racie, którą udźwigniesz. Ile samochód straci na wartości w czasie spłaty, oszacujesz w kalkulatorze utraty wartości auta.
Źródła
- Miejski Rzecznik Konsumentów, Urząd m.st. Warszawy: Koszty kredytu konsumenckiego – RRSO i całkowita kwota kredytu
- PKO Bank Polski, Bankomania: Jak rozumieć ustawowe pojęcia ujęte w umowie kredytu (13 grudnia 2023)
- Kancelaria Prezesa Rady Ministrów: Projekt ustawy o kredycie konsumenckim oraz o zmianie ustawy o prawach konsumenta (UC82)
- Kasa Stefczyka: Nowa ustawa o kredycie konsumenckim 2026 (16 czerwca 2026)