Fälten i formuläret
Ange lånebelopp, ränta och löptid, så ser du månadsbetalningen och framför allt vad räntan kostar totalt. Den sista siffran står sällan i ett låneerbjudande, där månadsbeloppet får all uppmärksamhet - och det är just därför den är värd att räkna fram själv innan man skriver på.
Räkneexempel
Kalkylatorn öppnar med dessa värden:
- Lånebelopp: 120 000 kr
- Ränta: 9%
- Löptid i år: 4
- Extra amortering per månad: 0 kr
Närmare bestämt: Total räntekostnad: 23 337,84 kr, Totalt betalt: 143 337,84 kr.
Räkneexempel med startvärdena
Ett lån på 120 000 kr till nio procents ränta på fyra år kostar 2 986 kr i månaden. Totalt betalar du 143 338 kr, varav 23 338 kr är ränta - alltså nästan en femtedel av lånebeloppet extra, enbart för att få pengarna nu i stället för att spara ihop dem.
Räntesatsen och totalräntan är olika tal Nio procents ränta betyder inte att lånet kostar nio procent totalt. Räntan tas varje år på den skuld som är kvar, så över fyra år blir summan betydligt högre - men samtidigt lägre än fyra gånger nio procent, eftersom skulden krymper under tiden. Det är exakt den nyansen kalkylatorn gör synlig.
Löptiden är den stora hävstången
Sprid samma lån över åtta år i stället för fyra och månadsbeloppet nästan halveras - men totalräntan mer än fördubblas. Ett lågt månadsbelopp är alltså inte samma sak som ett billigt lån, och skillnaden mellan de två är den vanligaste orsaken till att människor betalar mer än de trott.
Räkna alltid på effektiv ränta
Den effektiva räntan inkluderar uppläggningsavgift och aviavgifter och är det tal långivare måste redovisa för konsumentkrediter. Ett lån med låg nominell ränta och höga avgifter kan mycket väl vara dyrare än ett med högre ränta utan avgifter, särskilt när löptiden är kort.
Amorteringsfritt är dyrast
Betalar du bara ränta ligger skulden kvar oförändrad, och räntekostnaden blir densamma varje år så länge det pågår. Det ger lägsta möjliga månadsbelopp och högsta möjliga totalkostnad - ett upplägg som bara är rimligt när det är tillfälligt och man vet exakt hur det ska avslutas.
Extra amortering biter direkt
Varje extra krona går rakt på skulden och tar bort all framtida ränta på det beloppet. Effekten är störst tidigt i löptiden, när skulden är som störst - vilket gör att en extra inbetalning år ett är värd flera gånger mer än samma belopp under lånets sista år.
Fri förtidsbetalning på konsumentlån
Konsumentkreditlagen ger dig rätt att lösa ett konsumentlån i förtid utan ränteskillnadsersättning. Det betyder att du kan välja en längre löptid för trygghets skull och sedan korta den i praktiken genom extra betalningar - flexibilitet som inte alltid finns på bundna bolån.
Jämför alltid två alternativ
Räkna samma lån med två räntor eller två löptider och ställ totalräntan bredvid varandra. Skillnaden i kronor gör det betydligt lättare att avgöra om en förhandling är värd besväret - och den brukar visa att en halvtimmes samtal är bland det bäst betalda man kan göra.
Vanliga misstag
Att bara jämföra månadsbelopp, att blanda nominell och effektiv ränta, och att förlänga löptiden för att få råd med ett större lån. Alla tre leder till samma resultat: ett lån som känns hanterbart varje månad men kostar avsevärt mer än nödvändigt när allt är betalt.
Räkna innan du ansöker
Ta beloppet du behöver, den ränta du realistiskt får och två olika löptider. Med totalräntan för båda framför dig blir valet enkelt - och du vet dessutom exakt vilket tal du ska försöka förhandla ner när långivaren ringer.