Så använder du kalkylatorn
Lägg ihop månadens inkomst och eventuella bidrag, dra av skatt och all konsumtion - kvar blir sparandet. Sambandet är samma som nationalekonomin använder för hela hushållssektorn, men fungerar precis lika bra på ett enda hushåll.
Räkneexempel
Ta värdena den öppnar med:
- Inkomst: 45 000 kr
- Bidrag och transfereringar: 2 000 kr
- Skatt: 12 000 kr
- Konsumtion: 28 000 kr
Räkneexempel med startvärdena
En inkomst på 45 000 kr plus 2 000 kr i bidrag, minus 12 000 kr i skatt och 28 000 kr i konsumtion, lämnar 7 000 kr i sparande. Räknat på den disponibla inkomsten på 35 000 kr blir sparkvoten exakt tjugo procent.
Vad räknas som transferering? Allt som betalas ut utan motprestation: barnbidrag, bostadsbidrag, studiebidrag, föräldrapenning, sjukpenning och a-kassa. De ökar den disponibla inkomsten utan att vara lön - och för barnfamiljer är de ofta en betydligt större post än man tror. Kolla utbetalningarna innan du gissar.
Sparkvoten är måttet som betyder något
Absoluta kronor säger lite; sparkvoten - sparande delat med disponibel inkomst - går att jämföra över tid och mellan hushåll. Den svarar på den enda riktigt viktiga frågan: hur stor del av det du får in behåller du själv?
Amortering är sparande
En viktig detalj många missar: amortering på bolånet är inte konsumtion utan sparande - pengarna flyttar från konto till bostad. Räntan är däremot en kostnad. Delar du upp bolånebetalningen rätt blir din sparkvot ofta betydligt högre än du trodde.
Svenska hushåll i ett längre perspektiv Sverige har under lång tid haft en internationellt sett hög hushållssparkvot, delvis eftersom en stor del av sparandet sker automatiskt via tjänstepension och amorteringskrav. Det gör att det synliga sparandet på kontot underskattar det verkliga.
Det tvingade sparandet räknas också
Inbetalningar till tjänstepension, premiepension och amorteringar sker utan att du fattar ett beslut varje månad. Lägg gärna in dem i kalkylen som en egen post - då ser du både det aktiva sparandet du styr över och den totala förmögenhetsuppbyggnaden.
Från identitet till budget Formeln säger inget om hur du ska fördela konsumtionen - bara att det som inte konsumeras blir sparande. Vill du ha en struktur på konsumtionsdelen finns vår budgetkalkylator med 50/30/20-regeln, som delar upp samma disponibla inkomst i tre delar.
Nationellt sparande i korthet
Summerar man alla hushåll och företag får man det privata sparandet, och lägger man till statens budgetsaldo får man det nationella. Det är den summan som finansierar investeringar - och därför ekonomer bryr sig så mycket om just sparkvoten.
Vanliga misstag
Att räkna med bruttolön och samtidigt dra av skatt två gånger, att glömma oregelbundna utgifter som bara dyker upp vissa månader, och att bokföra amortering som konsumtion. Alla tre ger en sparkvot som är fel åt endera hållet. Var konsekvent, så blir jämförelsen över tid meningsfull.
Räkna en normalmånad
Använd en typisk månad, eller snittet av tre, och gör om övningen varje kvartal. En sparkvot som stiger några procentenheter om året är den lugnaste och mest pålitliga väg till förmögenhet som finns - och den syns direkt i det här talet. Räkna den fyra gånger om året och du har en kurva som säger mer om din ekonomi än något kontoutdrag.