Was die Rückvergütung wirklich wert ist
Cashback wird als Prozentsatz des Einkaufs angegeben, was nach Rabatt aussieht. Ganz stimmt das nicht: Der Nachlass kommt später, manchmal viel später, und nur wenn der Saldo vollständig ausgeglichen wird.
Die Formel
Rechenbeispiel: 500 € bei 2%
- Rückvergütung: 10 €
- Effektiver Preis: 490 €
Wo die Rückvergütung verschwindet
Die 2% gelten nur, wenn der Saldo monatlich beglichen wird. Wird er mitgeschleppt, überholen die Zinsen die Erstattung fast sofort:
| Saldo mitgenommen | Cashback 2% | Zinsen bei 18% p.a. | Netto |
|---|---|---|---|
| Vollständig gezahlt | +10,00 € | 0,00 € | +10,00 € |
| 1 Monat | +10,00 € | −7,50 € | +2,50 € |
| 2 Monate | +10,00 € | −15,00 € | −5,00 € |
| 6 Monate | +10,00 € | −45,00 € | −35,00 € |
Rund sechs Wochen Sollsaldo löschen ein ganzes Jahr Cashback auf denselben Betrag. Für alle, die nie revolvieren, ist es ein Vorteil; für alle anderen eine verdeckte Gebühr.
Deutschland ist kein Cashback-Markt
Anders als in den USA sind hohe Cashback-Sätze hierzulande selten, und der Grund liegt in der Regulierung: Die EU hat die Interbankenentgelte auf 0,3% bei Kreditkarten und 0,2% bei Debitkarten gedeckelt. Aus diesem Entgelt finanzieren Emittenten die Rückvergütung.
Wo in den USA 2 bis 5% üblich sind, liegen deutsche Karten meist bei 0,5 bis 1%. Wer eine deutlich höhere Zahl sieht, sollte prüfen, ob eine Jahresgebühr, ein Mindestumsatz oder ein zeitlich befristetes Startangebot dahintersteht.
Jahresgebühr gegenrechnen
Eine Karte mit 1% Cashback und 60 € Jahresgebühr lohnt erst ab 6.000 € Jahresumsatz. Darunter ist eine gebührenfreie Karte mit 0,5% die bessere Wahl.
Rechnen Sie mit dem Umsatz, den Sie tatsächlich über die Karte laufen lassen — nicht mit dem, den Sie sich vornehmen. Miete, Versicherungen und Behördenzahlungen laufen in Deutschland meist per Lastschrift und tragen nichts bei.
Cashback-Portale sind etwas anderes
Portale, die beim Onlinekauf 3 bis 10% erstatten, werden nicht aus dem Kartenentgelt bezahlt, sondern aus der Affiliate-Provision des Händlers. Die Sätze sind höher, dafür ist die Auszahlung an Bedingungen geknüpft und bei Retouren entfällt sie.
Was hier fehlt
Auslandseinsatzentgelte, die den Vorteil bei Zahlungen außerhalb der Eurozone übersteigen können, sowie die gut belegte Neigung, mit einer Bonuskarte mehr auszugeben als mit Bargeld.
Cashback gegen Punkte
Punktekarten rechnen in Punkten je Euro, was den direkten Vergleich erschwert. Zuerst umrechnen: Eine Karte mit einem Punkt je Euro, wobei ein Punkt einen Cent wert ist, ist eine 1%-Karte.
Bei Punkten variiert der Einlösewert erheblich — derselbe Punkt kann als Gutschrift 0,5 Cent und gegen eine bestimmte Prämie 1,5 Cent bringen. Cashback hat diese Spanne nicht, was für sich genommen etwas wert ist, wenn man sich nicht um Einlösung kümmern möchte.
Wann die Rückvergütung ankommt
Die meisten Emittenten schreiben Cashback zum Abrechnungsstichtag gut, manche erst ab einem Mindestbetrag, und einige lassen angesammelte Guthaben bei Kündigung verfallen.
Bei 20.000 € Jahresumsatz und 1% liegen zu jedem Zeitpunkt bis zu 200 € unabgerufen beim Anbieter. Das ist echtes Geld und gehört bis zur Einlösung ihm — lösen Sie deshalb nach Plan ein, statt es für einen künftigen Einkauf anzusparen, den es vielleicht nie gibt.
Verwandte Rechner
- Kreditkartenzinsen — was ein mitgenommener Saldo kostet
- Rabattrechner — ein echter Nachlass an der Kasse, zum Vergleich
- Prozentrechner — jeder Satz auf jeden Betrag