Cashback-Rechner

Ihr Cashback ist der Kaufbetrag multipliziert mit dem Cashback-Satz. Aus 2,5% auf einen Einkauf von 340 € werden 8,50 €, effektiv kostet Sie der Einkauf dann 331,50 €.

Hat das Programm eine Obergrenze, tragen Sie diese ins dritte Feld ein. Der Rechner zeigt dann, welchen Satz Sie tatsächlich bekommen, ab welchem Umsatz die Grenze greift und was sie Sie kostet. Einen Sofortrabatt an der Kasse rechnen Sie dagegen mit dem Rabatt-Rechner.

Im Test von 2018 rechneten die Portale mit dem Nettowarenwert

Cashback-Portale erhalten laut Stiftung Warentest von Onlinehändlern eine Provision für jeden vermittelten Einkauf. Einen Teil davon geben sie an ihre Kunden weiter. Finanztest hat 2018 acht Portale geprüft. Oft waren 3 bis 6% drin, im besten Fall über 10%, im schlechtesten weniger als 1%. Die Prozentangaben bezogen sich dabei immer auf den Nettowarenwert, also den Preis ohne Mehrwertsteuer.

Rechnet Ihr Portal ebenso, tragen Sie den Nettowarenwert ein, nicht den Rechnungsbetrag. Angenommen, Ihr Einkauf kostet 178,50 €, und darin sind 28,50 € Mehrwertsteuer enthalten. Das Portal wirbt mit 5%:

Gutgeschrieben werden 7,50 €. Gemessen an den 178,50 €, die Sie bezahlen, sind das nur 4,2% statt 5%. Die Stiftung Warentest schreibt dazu: „Ihr tatsächlicher Rabatt liegt daher niedriger.“

Wann Guthaben verfallen kann

Nach den Bedingungen eines getesteten Anbieters verfiel Guthaben schon nach einem Jahr ohne Login. Bei einem anderen galten zwei Jahre. Laut Stiftung Warentest sind solche Klauseln rechtlich unzulässig: Guthaben muss mindestens drei Jahre lang gültig sein. Zum Problem wird der vorzeitige Verfall, wenn ein Portal erst ab einer bestimmten Höhe auszahlt; drei Portale hatten das festgeschrieben. Ebenfalls nicht erlaubt ist es, Guthaben bei Kündigung des Kontos ersatzlos zu streichen.

Obergrenze: So schnell sinkt der effektive Satz

Mit einer Obergrenze gilt der volle Satz nur bis zu einem Höchstbetrag. Angenommen, eine App zahlt 5% Cashback, aber höchstens 25 € im Monat. Umsatz und Grenze müssen sich auf denselben Zeitraum beziehen, hier also auf einen Monat:

Bis 500 € Umsatz bekommen Sie die vollen 5%, denn 25 € ÷ 5% = 500 €. Diesen Wert meldet der Rechner als „Umsatz, bei dem die Grenze erreicht ist“. Darüber wächst nur noch Ihr Umsatz, nicht mehr die Prämie. Bei 1.250 € bleiben effektiv 2%, und 37,50 € Prämie gehen an die Grenze verloren.

Sobald Sie eine Grenze eintragen, verschwindet die Zeile „Über zwölf Monate“. Der Rechner weiß nicht, ob die Grenze pro Monat, Quartal oder Jahr gilt. Eine Monatsgrenze rechnen Sie selbst hoch: Mehr als 12 × 25 € = 300 € im Jahr gibt es hier nicht.

Jahresgebühr: Das Feld für die Obergrenze liefert den Break-even

Ein Gebührenfeld hat der Rechner nicht, doch das Feld für die Obergrenze erfüllt den Zweck. Tragen Sie dort die Jahresgebühr ein. Als Satz nehmen Sie, was die Gebührenkarte mehr zahlt als Ihre beste gebührenfreie Alternative. Die Zeile „Umsatz, bei dem die Grenze erreicht ist“ zeigt dann Ihren Break-even. Ab diesem Jahresumsatz ist die Gebühr verdient.

Die ersten beiden Zeilen zeigen, warum der Vergleichsmaßstab zählt. Gegen eine Karte ohne Cashback reichen 6.000 € Umsatz. Gegen eine Gratiskarte mit 0,5% brauchen Sie 12.000 €, also doppelt so viel. Tragen Sie zusätzlich Ihren Jahresumsatz als Kaufbetrag ein. Liegt er über dem Break-even, zeigt die Zeile „Durch die Grenze verlorene Prämie“ Ihren Vorteil nach Abzug der Gebühr.

Interbankenentgelt: Was die EU-Grenze von 0,3% für Cashback bedeutet

Seit dem 9. Dezember 2015 deckelt die EU-Verordnung 2015/751 das Interbankenentgelt. Dieses Entgelt wird bei jeder Kartenzahlung zwischen dem Kartenherausgeber und dem Zahlungsdienstleister des Händlers gezahlt. Bei Verbraucher-Kreditkarten beträgt es höchstens 0,3% des Betrags, bei Debitkarten grundsätzlich höchstens 0,2%.

Den Zusammenhang mit Prämien nennt die Verordnung selbst. Laut Erwägungsgrund 32 bieten Emittenten Anreize wie Prämien, Rabatte und Rückzahlungen. Damit lenken sie Verbraucher zu Zahlungsinstrumenten hin, mit denen sie hohe Entgelteinnahmen erzielen.

Nicht unter die Obergrenzen fallen Firmenkarten und grundsätzlich auch Karten aus Drei-Parteien-Verfahren. Dort gibt das Verfahren die Karten selbst aus und übernimmt auch Annahme und Abrechnung der Zahlungen. Verspricht eine Karte deutlich mehr als 0,3% auf alle Umsätze, prüfen Sie Jahresgebühr, Zinsen und Laufzeit des Angebots.

Teilzahlung zehrt den Cashback in Wochen auf

Cashback lohnt sich vor allem, wenn Sie die Kartenabrechnung vollständig bezahlen. Für echte Kreditkartenkredite an private Haushalte, also verzinste Kartenschulden, weist die Bundesbank für Juli 2026 einen Effektivzinssatz von 17,38% aus.

Aufs Jahr gerechnet kosten 1.000 € Kartenschulden damit 173,80 € Zinsen. Gut drei Wochen Zinsen zehren so die 10 € aus 1% Cashback auf, gut sechs Wochen die 20 € aus 2%. Was ein stehender Saldo über Monate kostet, zeigt der Kreditkartenzinsen-Rechner.

Cashback beim Telefonvertrag: Die Frist entscheidet

Auch Telefonanbieter werben mit Cashback. Laut Verbraucherzentrale Niedersachsen erhalten Sie dabei einen Teil des vereinbarten Entgelts zurück. Ausgezahlt wird aber nur, wenn Sie nach Vertragsabschluss selbst aktiv werden. Beispielsweise müssen Sie die erste Monatsrechnung innerhalb einer Frist einreichen. Verpassen Sie diese, zahlen Sie den vollen Preis.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die Gesamtkosten über die ganze Vertragslaufzeit zu berechnen. Ein Tarif für 30 € im Monat mit 120 € Cashback kostet über 24 Monate 720 € − 120 € = 600 €. Derselbe Zeitraum kostet mit einem Tarif für 26 € ohne Cashback 624 €. Der Cashback-Tarif gewinnt also nur, wenn die Prämie tatsächlich kommt. Beschwerden über nicht ausgezahlte Prämien gibt es laut Verbraucherzentrale immer wieder.

Quellen

• Stiftung Warentest (Finanztest 6/2018), Cashback-Seiten: Von C&A bis Zooplus – diese Rabatte sind drin (14. Mai 2018)
• Verbraucherzentrale Niedersachsen, Cashback – Telefonanbieter locken mit Wechselbonus zu Weihnachten und Neujahr (Stand: 27. Juli 2026)
• Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge, Art. 1 bis 4, Art. 18 und Erwägungsgrund 32 (Text bei freirecht.de)
• Deutsche Bundesbank, Zinssätze und Volumina für Bestände und das Neugeschäft der deutschen Banken (MFIs) (2. September 2026)
• Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik: Richtlinien (Endversion vom 15. April 2014)