Setna część punktu procentowego
Punkt bazowy to 0,01 punktu procentowego. Stopy procentowe, marże kredytów i opłaty funduszy podaje się w punktach bazowych, bo zmiany są małe, a kwoty duże — 25 punktów bazowych na kredycie hipotecznym to tysiące złotych. Ten kalkulator zamienia punkty bazowe na kwotę.
Wzór
Przykład: 50 punktów bazowych od 100 000 zł
- Jako procent: 0,50%
- Kwota rocznie: 500 zł
Gdzie się to pojawia
| Sytuacja | Punkty bazowe | Na 100 000 zł |
|---|---|---|
| RPP obniża stopę referencyjną o ćwierć punktu | 25 pb | 250 zł rocznie |
| Marża banku 2,0% zamiast 1,8% | 20 pb | 200 zł rocznie |
| Opłata za zarządzanie ETF 0,07% zamiast 0,45% | 38 pb | 380 zł rocznie |
| Spread WIBOR 3M a WIRON | zwykle 10–40 pb | 100–400 zł rocznie |
Każda z tych różnic wygląda na drobiazg. Na kredycie 500 000 zł na 25 lat 20 punktów bazowych marży to około 18 400 zł odsetek więcej przez cały okres — cena, którą płaci się za niesprawdzenie oferty konkurencji.
Dlaczego nie mówi się „procent"
Stopa rośnie z 5,75% do 6,00%. To 25 punktów bazowych albo 4,3 procent wzrostu — obie liczby są prawdziwe i oznaczają co innego. Punkty bazowe usuwają tę dwuznaczność: mówią o różnicy stóp, nigdy o zmianie względnej. Dlatego komunikaty NBP i EBC są w punktach bazowych, a nagłówki gazet często je mylą.
Na kredycie liczy się kapitał malejący
500 zł rocznie od 100 000 zł to uproszczenie — kapitał kredytu maleje, więc kwota odsetek od tych samych 50 punktów spada z każdą ratą. Na kredycie hipotecznym całkowity koszt 50 pb przez 25 lat wynosi około 75% tego, co dałoby mnożenie przez początkowe saldo. Kalkulator liczy od podanej kwoty; harmonogram spłaty pokazuje efekt w czasie.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Kapitalizacji, malejącego salda i tego, że zmiana stopy referencyjnej przekłada się na ratę z opóźnieniem — przy WIBOR 3M co trzy miesiące, przy okresowo stałej stopie dopiero po zakończeniu okresu.
Powiązane kalkulatory
- Kalkulator kredytu hipotecznego — ile warte są punkty bazowe na całej racie
- Kalkulator procentów — punkty a procenty
- Koszt funduszu — punkty bazowe na inwestycji przez lata