Od raty do ceny auta, nie odwrotnie
Większość ludzi zaczyna od auta i sprawdza, czy stać ich na ratę. Ten kalkulator odwraca kolejność: wpisujesz ratę, którą udźwigniesz, a wynik mówi, za ile możesz kupić. To jest właściwy kierunek, bo rata wraca co miesiąc przez lata, a cena tylko raz.
Wzór
Przykład: 1 200 zł miesięcznie, 9%, 6 lat, 10 000 zł wkładu
- Maksymalny kredyt: 66 572 zł
- Cena auta, którą to finansuje: 76 572 zł
- Odsetki łącznie: około 19 800 zł
Co porusza wynikiem
| Rata | Oprocentowanie | Lata | Auto za |
|---|---|---|---|
| 1 200 zł | 9% | 6 | 76 572 zł |
| 1 200 zł | 9% | 4 | 58 222 zł |
| 1 200 zł | 7% | 6 | 80 385 zł |
| 1 500 zł | 9% | 6 | 93 215 zł |
Dwa punkty oprocentowania są warte 3 800 zł ceny auta. Dwa lata więcej okresu — 18 350 zł. Okres jest największą dźwignią i zarazem największą pułapką, bo przy 6 latach saldo kredytu przez pierwsze dwa, trzy lata przewyższa wartość auta.
Reguła 20/4/10
Popularna zasada mówi: 20% wkładu, spłata w 4 lata, a wszystkie koszty auta — rata, paliwo, OC, AC, serwis — poniżej 10% dochodu brutto. Przy 1 200 zł raty i 4 latach kalkulator daje 58 222 zł, czyli o 18 000 zł mniej niż przy 6 latach. To jest cena bezpieczeństwa: krótszy kredyt, mniej odsetek, auto szybciej Twoje.
Rata to nie jedyny koszt. Ubezpieczenie OC i AC na aucie za 75 000 zł to zwykle 2 500–4 500 zł rocznie, paliwo przy 15 000 km około 6 000 zł, serwis i opony 2 000 zł. Realny miesięczny koszt to bliżej 2 100 zł niż 1 200 zł.
Kredyt, leasing konsumencki czy gotówka
Leasing z wykupem obniża miesięczną ratę, bo płacisz głównie za utratę wartości, a na końcu stoi kwota wykupu. Przy tym samym budżecie 1 200 zł miesięcznie leasing pozwala na droższe auto — ale nie jest ono Twoje, a po trzech latach trzeba je wykupić albo oddać.
Porównuj sumę wszystkich wpłat plus wykup, nie raty. Dla kogoś, kto planuje jeździć siedem lat, kredyt zwykle wychodzi taniej.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia kredytu doliczanego do kwoty, kosztów rejestracji i tego, że banki liczą zdolność kredytową od dochodu netto i istniejących zobowiązań — rata, którą Ty udźwigniesz, nie zawsze jest ratą, którą bank zaakceptuje.
Powiązane kalkulatory
- Kredyt samochodowy — rata od ceny, w drugą stronę
- Utrata wartości auta — ile będzie warte za trzy lata
- Wskaźnik zadłużenia — jak bank oceni zdolność