Ile kosztuje dług i co daje nadpłata
Dług spłacany samą ratą kończy się w terminie i kosztuje tyle odsetek, ile bank policzył. Każda złotówka ponad ratę skraca okres i tnie odsetki nieproporcjonalnie mocno, bo idzie w całości na kapitał. Ten kalkulator pokazuje ratę, czas spłaty i odsetki — z nadpłatą i bez.
Wzór
Przykład: 15 000 zł na 18% przez 3 lata, 150 zł nadpłaty miesięcznie
- Rata: 542,29 zł; z nadpłatą płacisz 692,29 zł
- Spłata: 27 miesięcy zamiast 36
- Odsetki: 3 278 zł zamiast 4 522 zł — oszczędność 1 245 zł
Co daje każda kolejna setka
| Nadpłata miesięczna | Miesięcy | Odsetki łącznie | Zaoszczędzone |
|---|---|---|---|
| 0 zł | 36 | 4 522 zł | — |
| 150 zł | 27 | 3 278 zł | 1 245 zł |
| 300 zł | 21 | 2 583 zł | 1 940 zł |
| 500 zł | 17 | 2 026 zł | 2 496 zł |
Pierwsze 150 zł oszczędza 1 245 zł; kolejne 150 — już tylko 695 zł. Nadpłata działa najmocniej, gdy jest mała i wczesna, bo na początku prawie cała rata idzie na odsetki. Spóźniona o rok daje mniej niż połowę tego efektu.
Nadpłata w Polsce: bez opłat po trzech latach
Przy kredycie konsumenckim bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę do 1% spłacanej kwoty (0,5% w ostatnim roku), ale tylko gdy przewiduje to umowa. Przy kredycie hipotecznym o zmiennej stopie prowizja jest możliwa wyłącznie przez pierwsze 3 lata i nie więcej niż 3%; po tym okresie nadpłata jest bezpłatna z mocy ustawy. Nadpłacając, żądaj też proporcjonalnego zwrotu prowizji i ubezpieczenia — to prawo wynika z wyroku TSUE i ustawy o kredycie konsumenckim.
Który dług nadpłacać
Ten z najwyższym oprocentowaniem, niezależnie od salda — to metoda lawiny i daje najniższe odsetki ogółem. Karta kredytowa przy 20% przed kredytem gotówkowym przy 10%, a ten przed hipoteką przy 7%. Wyjątek: gdy oprocentowanie długu jest niższe niż pewny zwrot z oszczędności po podatku Belki, nadpłata przestaje się opłacać.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Prowizji za wcześniejszą spłatę, zmian oprocentowania w trakcie i tego, czy nadpłata skraca okres, czy obniża ratę — bank domyślnie zwykle obniża ratę, a skrócenie okresu trzeba wskazać wprost.
Powiązane kalkulatory
- Metoda lawiny — kolejność spłaty kilku długów
- Kalkulator kredytu — rata bez nadpłaty
- Odsetki od karty kredytowej — dług, który zwykle nadpłaca się pierwszy